Bonjour opportunité! Bonjour sagesse! " L'esprit des prophètes est soumis aux prophètes, car DIEU n'est pas un DIEU de désordre, mais de paix." (1 Corinthiens 14:32-33) DIEU n'est pas l'auteur de la confusion. N'affirmes pas ce que tu n'as pas vérifié. Ne prends pas, ce que tu ne peux pas payer. Ne promets pas, ce que tu ne peux pas donner. Ne donne pas ce qui ne t'appartient pas.
“Les blessures d'un ami prouvent sa fidélité, Mais les baisers d'un ennemi sont trompeurs.” (Proverbes 27 : 6, LS)
" N'aime pas le sommeil! Tu risquerais de t'appauvrir. Garde les yeux ouverts et tu seras rassasié de pain. «Mauvais! Mauvais!» affirme l'acheteur mais, une fois parti, il se félicite. Il existe des objets en or et des perles en quantité, mais la parure vraiment précieuse, ce sont des lèvres qui transmettent la connaissance." (Proverbes 20:13-15, Segond 21)
DIEU veut que nous ayons une bonne gestion de nos finances. Bien gérer nos finances ne se résume pas à augmenter nos revenus et à multiplier nos sources de revenus. Il s'agit d'aligner nos priorités sur les conseils de DIEU, de respecter ses principes (suivre ses enseignements), de faire bon usage de nos ressources (dons, talents, temps, provisions) et de l'honorer par nos décisions. Ceci implique d'éviter les pertes inutiles, éviter les dettes inutiles, faire preuve de générosité pour le Royaume, témoigner l'amour de CHRIST en donnant aux autres, assurer un bon héritage à nos descendants, travailler avec intégrité, ethique et excellence, épargner, investir et diversifier nos sources de revenus.
Les frais et intérêts composent la rémunération des banques et établissements financiers. Les frais sont les prix facturés par un établissement bancaire ou financier, pour la réalisation d'une opération, la mise à disposition d'un produit ou d'un service, des irrégularités de fonctionnement ou des incidents de paiement. D'une banque à une autre, certains services sont gratuits. En réalité, les établissements facturent des frais pour un ensemble de services avec des seuils. Les services apparenments gratuits sont des services qui sont facturés/inclus dans un package.
Les frais sont réparties en deux groupes. Premièrement, les frais liés aux opérations et services fournis. Ensuite, les frais liés à des irrégularités ou à des incidents de paiement. Un incident ou une irrégularité de paiement correspond au refus de la banque d’honorer une opération de paiement en raison d’une absence ou insuffisance de provision.
Exemples de frais liés aux opérations et services fournis
Les frais de tenue de compte et de titres, la cotisation à une offre groupée de services, la cotisation de carte bancaire, l’abonnement à des services de banque à distance ;
Les frais de virements, les frais liés à un retrait d’espèces dans un distributeur d’un autre établissement, l'envoi d'un chéquier, les frais d’émission d’un chèque de banque, les frais d’opposition de chèques émis par l’émetteur;
Les frais d'édition ou de réédition de documents, les frais de gestion d’une succession ;
Les frais d'étude de dossier pour un emprunt, les frais de gestion d’un compte inactif ;
Les frais pour achat de devise, retraits d'espèces à l’étranger, les intérêts de remboursement d'emprunt, les frais d'acquisition de titre financiers, etc.
Exemple de frais liés à des irrégularités ou à des incidents de paiement
Les intérêts de compte débiteur ou agios, les commissions d'intervention,
Les frais de rejet de chèque, rejet de prélèvement, non-exécution de virement pour insuffisance de provision,
La lettre d'information préalable pour chèque sans provision, la lettre d'information pour compte débiteur non autorisé,
Les frais d’opposition de carte bancaire par la banque, les frais de saisie attribution ou de saisie administrative à tiers détenteur, etc.
En finance, les intérêts sont la rémunération d'un prêt, généralement, sous la forme d'un versement périodique de l'emprunteur au prêteur. Pour le prêteur, c'est le prix de sa renonciation temporaire à la liquidité. Pour l'emprunteur, c'est un coût correspondant à une utilisation anticipée.
Il est tentant de penser que les frais et les intérêts ne sont pas importants et ne s'en soucier que lorsque la somme est importante. Ce serait une erreur de penser de la sorte. Il ne faudrait pas attendre la veille d'un achat immobilier, du premier gros investissement, ou une crise (perte d'emploi, faillite, surendettement, krash boursier, catastrophe naturelle) pour s'en soucier. Il est important de savoir combien tu as dans tes comptes, combien te coûtent tes comptes et ce que tu peux faire avec tes comptes.
Je suis pour la diversification, mais avec sagesse. On ne diversifie pas pour le simple plaisir de dire qu'on a diversifié ses investissements, qu'on a des comptes dans différentes banques ou étaler ses cartes bancaires en essayant de se faire passer pour une personne riche. Ça n'impressionne que les ignorants. Avoir plusieurs comptes ou cartes bancaires ne signifie pas être riche. Les 3 premières raisons pour lesquelles on diversifie sont : réduire son exposition aux risques, accéder à plus d'opportunités et améliorer sa chaîne de valeur. Ce ne sont pas les seules, mais ce sont les trois premières.
Un ou deux comptes pour les dépenses, deux à plusieurs comptes pour épargner et investir (épargne personnelle, assurance-vie, compte-titre et autres investissements, épargne spécifique projet, compte d'épargne ou d'investissement familiale ou au nom des enfants, cryptomonnaie, etc). Il faut regarder le prix. Mais aussi, l'offre, la qualité, ton besoin et éventuellement, tes aspirations. Un service apparemment peu coûteux peut s'avérer très cher. Inversement, un service apparemment coûteux peut s'avérer très avantageux. Prends le temps de t'informer et de réfléchir. Gagner honnêtement de l'argent est bien. Eviter d'en perdre inutilement, l'est aussi. Parfois, les établissements financiers appliquent des frès très élevés sur leurs placements, sans que ce soit compensé par la qualité de la gestion et les performances des placements.
Une erreur très commune est de penser qu'un découvert est un prêt à taux zéro. L'autorisation de découvert est gratuite mais le découvert en soit, ne l'est pas. Le découvert est un emprunt à un taux convenu à l'avance. Les intérêts sont calculés dès le premier jour, quel que soit le montant. Si tu es en découvert tous les mois, peut-être devrais-tu demander un prêt à un meilleur taux, remboursable en 9 mensualités fixes. Au total, ça te reviendra moins cher que les intérêts et frais cumulés des découverts. Attention, toutefois, à ne pas souscrire une assurance emprêteur (facultative).
Questions
Si tu as une autorisation au découvert à combien s'élève t-elle et quel est le nombre de jours autorisés ? Quel sera le taux appliqué ou le montant des frais en cas de dépassement ?
Si tu as un prêt en cours combien te coûte ce prêt ? Quel est taux d'intérêt? A combien s'élève la somme totale des intérêts ? Combien te coûte ta dette (intrêts, assurance et autres frais) ?
Si tu possèdes des titres financiers, à combien s'élève le montant des frais de gestion par trimestre ?
A combien est rémunérée ton épargne ?
Quelles sont les garanties de tes contrats d'assurance et à combien s'élèvent-elles ?
Des frais sont-ils prélevés sur ton compte sans que tu ne saches pourquoi ?
Quelles sont les avantages de ta carte bancaire ? En as-tu vraiment besoin ? Fais-tu bon usage de ces avantages ?
Exemple 1
Tu veux investir en bourse de manière régulière sur le long terme.
Pour l'instant, tu es étudiant(e), tu n'as pas de gros revenus. Déjà ça c'est relatif. Un étudiant nourrit et hébergé par sa famille peut épargner 5 à 10 fois plus qu'un étudiant qui se prend entièrement en charge ou un jeune diplômé débutant sa carrière. On va supposer que pour l'instant, tu ne peux investir que de petites sommes, que tu ne souhaites qu'investir dans des titres des entreprises de ton pays ou de la zone économique de ton pays. Tu ne veux prendre qu'un minimum de risques. Tu préfères un pilotage automatique de tes investissements. Tu es prêt(e) à laisser ton établissement investir pour toi. Tu choisiras donc, le service minimum au tarif minimum.
Exemple 2
Tu veux investir en bourse de manière régulière sur le long terme.
Tu n'es pas l'étudiant du premier exemple.
Tu n'es pas un expert, mais une personne bien informée. Tu connais la différence entre les différents titres financiers. Tu gères toi-même tes finances. Tu veux investir des petites sommes à l'international, à un tarif raisonnable. Tu veux diversifier ton portefeuille et suivre tes comptes sur un outil performant. Tu veux une tarification simple et claire.
Tu dois premièrement confronter ton besoin à l'offre, ensuite comparer les prix et enfin faire un choix.
Si ton seul critère est le prix, tu risques de choisir une offre qui ne répond pas à ton besoin et de constament payer des frais pour des services hors forfaits.
Exemple 3
Tu veux investir 3 000 euros sur 12 mois, soit 250 euros chaque mois. Tu souhaites répartir ces 250 euros sur deux enveloppes contenant deux à 10 titres financiers. Supposons que tu est en France.
L'établissement A prélève 3% de frais sur chacun de tes versements et 3% de frais de gestion sur l'ensemble de ton investissement par semestre. En plus de ça, cet établissement ne permet pas d'acheter des actions étrangères en dessous d'un certains montant. Ceci signifie pas exemple que si tu veux acheter des actions d'une entreprise basée en Corée du Sud ou aux États-Unis, tu ne peut le faire qu'à partir de 1600 euros. Impossible d'investir 50 euros tous les mois dans des petites entreprises à fort potentiel.
L'établissement B prélève 1% de frais sur les versements en europe et 2% sur les versements hors Europe. Elle prélève 3.5% de frais de gestion par an sur l'ensemble de ton investissement. A côté de çà, il te permet d'investir à l'internationale. Sûrement pas dans tous les pays du monde, mais tu as tout de même la possibilité d'investir dans des entreprises prometteuses.
L'établissement C prélève 0% de frais sur tes versements et 2% de frais de gestion par an sur l'ensemble de ton investissement. Il te permet d'investir à l'internationale, dans plus de pays que l'établissement B. Mais, uniquement dans des grandes et très grandes etreprises. Des entreprises qui ont fait leurs preuves, qui sont réputées solides, mais donc la croissance et les dividendes sont bas.
Quel établissement choisiras-tu ?
Supposons maintenant que tu disposes d'une somme de 3 millions. Quels établissements choisiras-tu ? Vas-tu investir une partie avec l'établissement B et une partie avec l'établissement C ?
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