Sawatdee homme prudent ! Bom dia femme avisée ! Il sera de ton avantage d'acquérir une bonne éducation financière. Chemin faisant, tu comprendras. Tu éviteras des pièges et tu saisiras des opportunités. " L'homme prudent voit le mal et se met à l'abri, mais ceux qui manquent d'expérience vont de l'avant et en subissent les conséquences." Proverbes 22 : 3, Segond 21)
Prêt, Emprunt, Crédit
Les prêts immobiliers
" Le riche domine sur les pauvres, et celui qui emprunte est l'esclave de celui qui prête." (Proverbes 22 : 7, Segond 21)
" Ne figure pas parmi ceux qui prennent des engagements, qui se portent garants pour des dettes : si tu n'as pas de quoi payer, pourquoi voudrais-tu qu'on enlève le lit sur lequel tu te couches ? " (Proverbes 22 : 26-27, Segond 21)
1. Prêt, Emprunt, Crédit
Les mots crédit et prêt sont de plus en plus employés comme des synonymes. Initialement, il n'en était pas ainsi. Ce sont pourtant deux produits financiers différents. En comptabilité, les emprunts sont des dettes financières à long terme, tandis que les crédits sont les dettes à moyen et court terme. En finance, un crédit est un acte par lequel une banque ou un organisme financier effectue une avance de fonds. Il peut aussi désigner le délai accordé pour un remboursement ou le montant de l’avance. Les prêts bancaires sont classés en deux catégories : les prêts immobiliers et les crédits à la consommation.
Prêter, c'est confier une chose à quelqu’un qui devra le rendre ensuite. En finance, c'est remettre des fonds à un bénéficiaire (l'emprunteur) en échange du paiement d’intérêts et de l’engagement de rembourser la somme prêtée.
Un emprunt est une dette contractée avec des conditions fixées à l’avance (durée, taux d’intérêt, modalités de remboursement). L'emprunt peut être accordé par toute personne physique ou morale (État, entreprises, associations). On parle d'emprunt bancaire lorsque la dette est contractée au prêt d'un établissement bancaire (banque, néobanque (banque mobile), établissement de microfinance). L'emprunteur est celui qui demande, ou celui qui reçoit un prêt. Le prêteur est celui qui accorde ou donne le prêt.
2. Les prêts immobiliers
Les prêts immobiliers servent à :
Acheter des terrains,
Acheter ou construire des biens immobiliers,
Financer des travaux sur des biens immobiliers (rénovation, réparation, transformation).
Acheter des parts d'une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI)
La liste des travaux pouvant être financés par un prêt immobilier varie d'un pays à l'autre. Le remboursement des prêts immobiliers peut s'étaler sur des dizaines années, allant jusqu’à 30 ans (25 ans en France) pour une personne physique.
Les prêts immobiliers classiques sont :
Le prêt amortissable : Il est remboursé par des mensualités correspondant à une part du capital emprunté et des intérêts. Les mensualités peuvent être fixes ou variables.
Le prêt in fine : Les mensualités sont composées à 100 % des intérêts de l’emprunt. Le capital initial est remboursé à la dernière échéance.
Le prêt-relais : c'est une avance sur la vente d'un bien immobilier A pour financer l'achat d'un nouveau bien B (en attendant que le bien A soit vendu et payé).
Il existe également des prêts immobiliers accommodants (renseigne-toi sur la liste spécifique et les conditions spécifiques de ton pays). Par exemple :
Le prêt avec hypothèque (hypothèque classique) : Les banques peuvent exiger une garantie (l'hypothèque) leur permettant de se protéger contre le risque de non-remboursement. En cas de non-remboursement, la banque peut faire saisir le bien immobilier et le vendre pour se rembourser. L'hypothèque est un bien immobilier. Il ne faut pas confondre l'hypothèque classique avec le prêt viager hypothécaire (prêt de consommation).
Le prêt viager hypothécaire (je le déconseille vivement) : c'est un prêt de consommation souscrit pour financer un projet personnel. Il permet de disposer d’une somme d’argent en utilisant la valeur de son patrimoine immobilier comme garantie. Si l’emprunteur est en incapacité de rembourser ou s'il décède, le prêteur vend le bien immobilier pour se rembourser. En cas de décès, si la valeur du bien est supérieure à la dette, l’excédent reviendra aux héritiers. La somme ainsi empruntée peut servir à financer tout type de projet : achat d’une nouvelle voiture, voyage, aide financière aux enfants ou encore règlement d’un séjour en maison de retraite.
Le prêt à taux zéro (PTZ) : C'est un prêt sans intérêt, accordé sous conditions (ressources, zone géographique, nombre d’occupants, etc). Il sert de levier pour faciliter l'achat d'une résidence principale par des personnes ayant des revenus modestes. Il ne peut pas intégralement financer l'achat d’un achat immobilier.
Le prêt d'aide à l'accession ou prêt d’accession sociale (PAS). En France, il est aussi appelé prêt action logement, prêt employeur ou prêt patronal. Il est accordé sous conditions notamment les ressources (revenus faibles ou moyens), la zone géographique, l'organisme vendeur du bien ou le maître d'ouvrage en de logement neuf, le secteur d'activité.
La location-vente immobilière ou location-accession : Exclusivement pour l'achat de biens en résidence principale. Les biens concernés peuvent déjà exister, tout comme être en cours de construction. Sont concernés les immeubles mixtes, les immeubles d’habitation, les appartements, et les maisons. Pendant une période de jouissance, l'acheteur est locataire et copropriétaire. Il paiera au propriétaire-vendeur une redevance sous forme de loyer et d’une épargne. Pendant la période de jouissance, il peut décider de lever l’option d’achat devenir propriétaire du logement et payer le solde. Pour financer l’achat du bien, il peut solliciter un prêt immobilier dans une banque. Il peut renoncer à l’acquisition du bien. Le vendeur lui rendra la somme avancée, déduite d'une indemnité. Si à l’inverse, c’est le vendeur qui annule le contrat et donc la vente du bien, il devra restituer la part acquisitive et verser une indemnité au locataire.
Le prêt conventionné : spécificités propres à chaque pays. De manière générale, ce sont des prêts à des conditions très avantageuses, accordés exclusivement sous conditions, par des banques ayant signé des conventions avec l'État.
Le prêt épargne logement : Le prêt épargne logement est accessible après une période minimale d’épargne obligatoire pour le financement d'une résidence principale. En France, il n'est accessible qu'aux personnes titulaires d’un Plan Épargne Logement (PEL) et/ou d’un Compte Épagne Logement (CEL).
** Sawatdee (prononcer sa-wa-di) = Bonjour en thaïlandais
** Bom dia = Bonjour en portugais
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