Moni lumière ! Mè yéga soldat ! Il est temps que tu apprennes de tes erreurs et que tu cesses de les répéter. Il est temps que tu fasses des offrandes. Il est temps que tu fasses des dons. Il est temps que tu laboures. Il est temps que tu arraches l'ivraie. Il est temps que tu parles de tes erreurs et que tu montres aux autres comment les éviter. Il est temps que tu t'abaisses et que tu regardes ceux qui sont derrière toi. Il est temps que tu te souviennes des fils de Jonathan (2 Samuel 9:7). Il est temps que tu rencontres, les filles de Tselophchad (Nombres 27:7). Voici, un roi s'en va. Voici, une reine dépose sa couronne. Voici, une jeune mère te cherche. Voici, un jeune t'observe. " Voici la réponse qu'ils nous ont faite : 'Nous sommes les serviteurs du DIEU du ciel et de la terre, et nous reconstruisons le temple qui avait été construit il y a bien longtemps. C'était un grand roi d'Israël qui l'avait construit et terminé." (Esdras 5:11, Segond 21)
Les crédits / prêts à la consommation
Points d'attention et conseils
** Moni = Bonjour en chewa / chichewe (Malawi)
** Mè yéga = Bonjour et Merci en langue bassa (Cameroun)
❖" Le riche domine sur les pauvres, et celui qui emprunte est l'esclave de celui qui prête." (Proverbes 22 : 7, Segond 21)
❖" Ne figure pas parmi ceux qui prennent des engagements, qui se portent garants pour des dettes : si tu n'as pas de quoi payer, pourquoi voudrais-tu qu'on enlève le lit sur lequel tu te couches ? " (Proverbes 22 : 26-27, Segond 21)
❖ " Soigne tes affaires au-dehors, Mets ton champ en état, Puis tu bâtiras ta maison." (Proverbes 24:27, LSG)
❖ " L'homme prudent voit le mal et se met à l'abri, mais ceux qui manquent d'expérience vont de l'avant et en subissent les conséquences." Proverbes 22 : 3, Segond 21)
1. Les crédits à la consommation
Le précédent article présentait les prêts immobiliers. Si tu ne l'as pas encore lu, je t'encourage vivement à le faire. Les crédits à la consommation, ou crédit conso, sont des prêts accordés pour toutes dépenses ou investissements autres que ceux liés à l'immobilier. Ils servent à l'achat de biens ou services, le paiement de frais (études, santé, événements), ou la mise à disposition de liquidité. Le crédit à la consommation est soit affecté, soit non affecté. Un crédit affecté est un crédit destiné à une utilisation précise, déterminé au moment de la souscription. Un crédit non affecté n'a pas de destination précise. Son utilisation est au libre choix de l'emprunteur. Certains crédits affectés sont accordés à des conditions avantageuses (taux d'intérêt, différé de remboursement et durée de remboursement).
Les crédits conso :
Le crédit affecté : il est accordé pour un usage spécifique. Le capital ne peut être utilisé pour autre chose. L'emprunteur doit joindre à sa demande de crédit un devis ou une facture. Souvent, la somme prêtée est directement versée par le prêteur au vendeur ou prestataire.
Le prêt travaux : C'est un crédit affecté, destiné à financer l'aménagement, la décoration, les réparations, et autres petits travaux. Son remboursement peut s'étaler sur une période plus longue que les crédits conso habituels. Comme le prêt immobilier, il se rembourse par amortissement.
Le prêt étudiant garanti par l'État ou PEGE (cas de la France) : C'est un crédit affecté, accessible sous conditions. Il permet aux étudiants de moins de 28 ans et éligibles, de demander un prêt pour financer leurs études, sans devoir fournir à la banque la caution d'un proche ou une preuve de revenus. À ce jour, le montant maximal du prêt ou des prêts est de 20 000 euros. Les banques peuvent refuser d'accorder le prêt, malgré la garantie de l'État, si elles estiment que l'étudiant ne pourra pas rembourser la somme demander.
Le prêt étudiant accordé par l'État (cas du Canada) : Le Canada étant un État fédéral, les conditions sont spécifiques à chaque État. Pour faire court, les étudiants éligibles (ceux qui remplissent les conditions) peuvent des prêts au gouvernement Canada pour financer une partie de leurs études. Le prêt est accordé à un taux d'intérêt inférieur à celui du marché (taux d'intérêt fixé par l'État).
Le prêt étudiant non garanti : Ce n'est un secret pour personne, les États-Unis sont le pays où le taux d'endettement des étudiants et celui des étudiants surendettés sont les plus élevés. C'est aussi le pays où la durée de remboursement est la plus longue, allant jusqu'à 25 ans (inimaginable en Europe). Le taux d'intérêt est librement fixé par l'établissement prêteur. Plus l'école est bien classée, plus il est facile d'emprunter une grosse somme et surtout de négocier le taux d'intérêt.
Le prêt personnel : son utilisation est libre. L'emprunteur ne fournit aucun justificatifs. La durée et le montant sont préalablement définis et ne sont pas modulables.
Le microcrédit personnel : réservé aux personnes exclues du système bancaire classique. La somme prêtée est destinée à acheter un bien ou un service qui améliora la situation de l’emprunteur (à court ou à long terme). Le taux du microcrédit est fixé par l’établissement prêteur (associations, banques). Il peut être sans garanti ou garanti par une association, l'État ou une entreprise sociale et solidaire.
Le crédit renouvelable (crédit revolving) : C'est une somme mise à disposition, une réserve d’argent, que le client ou l'emprunteur peut utiliser selon ses envies et ses besoins, dans la limite du plafond fixé par la banque. La réserve se reconstitue au fil des remboursements. Les intérêts ne sont calculés que sur la somme utilisée. Le taux d'intérêt est variable.
Les ouvertures de crédit ou découverts bancaires (autorisés et non autorisés) : il est assimilé à un crédit renouvelable. C'est un montant plafond d'emprunt, accordé par une banque pour une durée donnée (en nombre de jours).
La facilité de caisse et le crédit gratuit ou paiement en plusieurs fois sans frais : Le paiement en plusieurs sans frais est un crédit gratuit accordé par un commerçant, une banque ou une entreprise de service de paiement (exemple : PayPal). Si la durée de remboursement est inférieure ou égale à 3 mois, il s'agit d'une facilité de caisse. Dans le cas contraire, il s'agit d'un crédit gratuit à la consommation.
La carte de paiement ou de crédit d'un magasin : Ces cartes permettent de payer les achats à crédit ou à comptant et de bénéficier, éventuellement, des avantages de fidélité. Ce soient des petits prêts personnels, des crédits renouvelables, des facilités de caisse ou des crédits gratuits. Le contrat dure entre 3 mois et 1 an.
Location avec option d'achat (LOA) : très utilisée pour l’achat des voitures, des smartphones et des robots. L’emprunteur loue à l’organisme prêteur un bien, pendant une durée définie, en versant des mensualités. À la date définie par le contrat, l’emprunteur peut choisir d’acheter le bien au prix fixé préalablement, ou bien de le rendre au loueur. Le prêteur n'est pas une banque. Très souvent, il s'associe avec une banque ou la banque du groupe auquel il appartient.
La facilité de caisse et le crédit gratuit ou paiement en plusieurs fois sans frais : Le paiement en plusieurs sans frais est un crédit gratuit accordé par un commerçant, une banque ou une entreprise de service de paiement (exemple : paypal). Si la durée de remboursement est inférieure ou égale à 3 mois, il s'agit d'une facilité de caisse. Dans le cas contraire, il s'agit d'un crédit gratuit à la consommation.
4. Points d'attention et conseils
🙂 Souviens-toi des points ci-dessous.
On ne le dira jamais assez, emprunter ne doit jamais être une habitude.
Si tu es en surendettement, fais-toi accompagner. Le plus tôt sera le mieux. Les frais et intérêts peuvent atteindre 15 % du total ou plus de 30 % des sommes dues.
Confie-toi en DIEU en toutes circonstances. Ne remets pas à demain ce que DIEU te dit de faire aujourd'hui.
Tu ne te compareras à personne. Tu n'envieras personne. Tu ne mépriseras personne. Tu ne convoiteras pas et tu ne jalouseras pas. Au passage, la fausse humilité, tu éviteras.
Le prêt personnel sera toujours mieux que le crédit renouvelable. Tu éviteras le découvert bancaire et le crédit renouvelable. Les intérêts d'un prêt personnel sont calculés mensuellement à un taux fixe. Ceux d'un crédit renouvelable sont calculés quotidiennement à un taux variable. Ne joue pas au trader si tu n'es pas un spécialiste.
🙂Prend soin d'analyser le coût total de l'emprunt (total des intérêts, du coût de l'assurance et des autres frais).
Prend soin de lire l'échéancier de remboursement et demande si tu as droit à un mois de différé.
Si tu dois faire un prêt étudiant, emprunte à taux fixe.
Si tu dois emprunter, n'emprunte pas partout. Un rachat de crédit sera toujours mieux que deux crédits de consommations dans deux établissements. Emprunter facilement, ne signifie pas emprunter sagement. Tu peux être cliente de plusieurs banques, c'est une bonne chose. Par contre, s'agissant des crédits de consommation, il est mieux d'emprunter à un seul établissement.
Pour ton prêt immobilier, tu compareras plusieurs banques (montant, taux d'intérêt, frais d'assurance, durée). Si tu n'es pas un spécialiste de la finance, tu emprunteras à taux fixe. Si les taux baissent sur le marché, tu renégocieras, si besoin, dans une autre banque. Si les taux augmentent sur le marché, tu ne subiras pas la hausse.
Tu t'informeras des éventuels avantages fiscaux avant de te décider.
Tu te souviendras que ton conseiller bancaire travaille pour ta banque et non pour toi. Il peut être, sympathique, bien intentionné, un ancien étudiant de ton école, un membre de ton église ou ton beau-frère, ça ne change pas le fait qu'il est employé d'une banque.
Si tu es accompagné par un gestionnaire de patrimoine, ne signe rien sans comprendre et sans comparer avec ta banque.
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